digitalización sector bancario

Desde comienzos del siglo XXI, las distintas entidades financieras españolas han avanzado a ritmos distintos en sus estrategias de Digitalización.

Aquí es donde empieza mi opinión

¿Están mis datos custodiados correctamente por parte de mi entidad?, ¿Estoy seguro de que mi banco no vende mis datos a terceros?, ¿Mi entidad utiliza una nube privada, pública o híbrida?, ¿Qué tecnología usa mi banco? ¿Ha habido pérdidas de datos en mi banco como consecuencia del ataques de Phising o Hacking?

El primero de ellos la seguridad

Al desaparecer de forma progresiva el concepto de la transaccionalidad del dinero físico, será muy importante que la entidad sea solvente y segura.
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Mientras que para algunas entidades, sobre todo las más solventes, éste tema ha sido su verdadero caballo de batalla, otras por el contrario han estado más centradas en sus estrategias de crecimiento orgánico o inorgánico, mediante fusiones y adquisiciones, en un mercado que cada vez se ha concentrado más por las exigencias del regulador.

La situación es muy dispar.

Si tenemos en cuenta el Global Mobile Banking Benchmark de Forrester 
Search, BBVA con sus 87 puntos ocupa el número 1 global, seguido de 
cerca por Caixabank con el puesto número 4 y 84 puntos. El resto de 
entidades españolas ocupan posiciones mucho más discretas.

https://app.datawrapper.de/_/BCoAD

Si tenemos en cuenta las opiniones de los usuarios en Google Play cuando 
realizan las descargas,
quizás la fuente más fiable ya que este tipo de 
aplicaciones tienen millones de usuarios, los mismos actores vuelven a 
aparecer en las estadísticas principales;

Caixabank con 4.2 puntos de 5, BBVA con 4.1 puntos de 5 siguen liderando la tabla, Sabadell con 4 puntos estaría cerca y el resto de entidades estarían mucho peor posicionadas; Santander con un 3.6, Bankia con 3.5ING con 3.3 puntos. Recordemos que un índice de recomendación neta por debajo de 4, implica una mala nota en términos de opiniones de usuarios.

https://www.gurusblog.com/archives/estas-son-las-apps-de-banca-movil-favoritas-de-los-espanoles/23/02/2018/

Hay más indicadores que siguen con esta tendencia, como por ejemplo el Mobile Performance Index Q1 que vuelve a otorgar a Caixabank 65.16 
puntos y a BBVA 64.94. El resto de entidades como Bankia 48.81 y Santander 46.24 estarían mucho peor posicionadas.

http://smartmeanalytics.com/blog/2018/04/26/la-caixa-y-bbva-son-las-aplicaciones-bancarias-mejor-valoradas/

Pero mi pregunta es, ¿El sector bancario de verdad una "utility" como la energía o los servicios de internet?,

En definitiva, la situación es muy diferente en cada entidad financiera española. Mientras que BBVA y Caixabank parecen estar muy bien posicionadas, el resto de entidades no parecen demasiado preocupadas por el tema de la digitalización. Lo cierto es que el mercado tampoco parece estar reconociendo sus esfuerzos. Casualmente BBVA y Caixabank, tienen peores ratios de Precio/Beneficio que sus competidores, con un 8.34 y 9.93 respectivamente, mientras que Bankia y Santander por citar algunos ejemplos están, en el 11.67 y 10.12 respectivamente.

¿Qué está primando el mercado por consiguiente?, pues parece que la diversificación geográfica, el margen financiero y la solvencia están por encima del modelo de negocio digital. Santander y Bankia tienen ratios CET1 de 13.2 y 12.39 respectivamente a 31 de Diciembre de 2018. Caixabank y BBVA  están en 11.5 y 11.34 respectivamente. Eso explica el rango de precios de sus cotizaciones.

Pero mi pregunta es, ¿El sector bancario de verdad es una «utility» como 
la energía o los servicios de internet?, ¿Para todos los usuarios, todos 
los bancos son iguales?

Aquí es donde empieza mi opinión. Mi visión es que ahora mismo los bancos no prestan un servicio estándar. Los clientes priman el 
asesoramiento personalizado, la calidad de la red de oficinas, el precio 
de los servicios financieros, la velocidad con la que se da respuesta a 
sus operaciones de activo y de pasivo etc, no obstante si seguimos con 
los ritmos de crecimiento del mercado digital que tenemos actualmente, 
muy probablemente en 2025 prácticamente el 90% de las transacciones 
financieras se realizarán desde dispositivos móviles y ordenadores 
personales.
Cuando eso suceda, entonces sí que la banca será un sector más 
estandarizado, y las entidades que no cumplan una serie de mínimos, 
directamente desaparecerán. ¿Cuáles serán esos mínimos entonces?

El primero de ellos la seguridad. Al desaparecer de forma progresiva el concepto de la transaccionalidad del dinero físico,

¿Están mis datos custodiados correctamente por parte de mi entidad?, 
¿Estoy seguro de que mi banco no vende mis datos a terceros?, ¿Mi 
entidad utiliza una nube privada, pública o híbrida?, ¿Qué tecnología 
usa mi banco? ¿Ha habido pérdidas de datos en mi banco como consecuencia del ataques de Phising o Hacking?

El segundo de ellos será

¿Me gusta la app con la que me relaciono con mi banco?, ¿Puedo hacer todo lo que necesito de forma rápida e intuitiva?, ¿Es bonita la app de mi banco y acorde con mi dispositivo?

El riesgo tecnológico cobra importancia dentro de los riesgos 
operacionales de una entidad financiera. Este matiz es la clave.

En los años 80, 90 y comienzos del siglo XXI hemos visto caer entidades 
por problemas de fraude, liquidez y solvencia. Dentro de unos años 
veremos también desaparecer entidades por problemas tecnológicos.

Es el momento de invertir en tecnología

¡Este matiz es la clave!

¿Quieres saber como?

 Autor del articulo:

Alejandro Franco Hidalgo

Gerente de sistema de riesgos Crediticios, Empresas, Real Estate, Estructural, Operacional y de Modelos, Control de riesgos de Mercado